Notgroschen aufbauen: Wie viel Reserve ist sinnvoll und wo gehört das Geld hin?

Der Notgroschen ist Geld, das bewusst für ungeplante und notwendige Ausgaben zurückgelegt wird. Er ist weder Urlaubsbudget noch langfristige Geldanlage. Sein wichtigster Zweck ist Verfügbarkeit.

Warum ein Notgroschen so wichtig ist

Ohne Reserve müssen unerwartete Kosten oft aus dem Dispo, über Kreditkarte oder einen Ratenkredit finanziert werden. Dadurch wird aus einer einmaligen Ausgabe schnell eine längerfristige Belastung. Ein Notgroschen kauft dir deshalb vor allem eines: Zeit und Handlungsspielraum.

• Notwendige Reparaturen können bezahlt werden, ohne sofort Schulden aufzunehmen.
• Du musst langfristige Anlagen nicht in einem schlechten Börsenmoment verkaufen.
• Ein vorübergehender Einkommensausfall lässt sich besser überbrücken.
• Finanzielle Entscheidungen müssen weniger unter Zeitdruck getroffen werden.

Wie hoch sollte der Notgroschen sein?

Eine häufig genannte Daumenregel sind zwei bis drei Monatsgehälter. Auch die Verbraucherzentrale nennt diesen Bereich als Orientierung, betont aber, dass die passende Höhe von der persönlichen Situation abhängt.

Die bessere Frage lautet deshalb nicht „Welche Zahl gilt für alle?“, sondern „Wie groß ist mein persönliches Risiko?“

Eine bessere Berechnung: notwendige Monatsausgaben statt Bruttogehalt

Für die eigene Planung kannst du zusätzlich mit deinen notwendigen Monatsausgaben rechnen. Dazu gehören zum Beispiel Miete oder Kreditrate, Energie, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität, Kinderkosten und andere unvermeidbare Verpflichtungen.

Beispiel: Wenn deine notwendigen Ausgaben bei 1.800 Euro im Monat liegen, entspräche ein Puffer für drei Monate 5.400 Euro. Das ist keine allgemeingültige Vorgabe, aber eine nachvollziehbare Ausgangsbasis.

Wo sollte der Notgroschen liegen?

Für einen Notgroschen zählen drei Eigenschaften: Sicherheit, schnelle Verfügbarkeit und klare Trennung vom Alltagskonto. Ein Tagesgeldkonto passt dafür häufig gut, weil Geld in der Regel kurzfristig verfügbar ist und nicht den Kursschwankungen einer Wertpapieranlage ausgesetzt ist.

Kontoguthaben, Festgelder und Spareinlagen können unter die gesetzliche Einlagensicherung fallen. Die BaFin erklärt, dass Banken mit Erlaubnis für Einlagen- und Kreditgeschäfte einem Einlagensicherungssystem angehören müssen. Welche Sicherung konkret gilt, sollte vor einer Kontoeröffnung beim jeweiligen Institut geprüft werden.

Warum Aktien oder ETF kein Notgroschen sind

Langfristige Wertpapieranlagen können sinnvoll sein, aber sie erfüllen einen anderen Zweck. Wenn du dein Notfallgeld genau dann brauchst, wenn die Märkte stark gefallen sind, müsstest du möglicherweise mit Verlust verkaufen. Geld, das jederzeit vollständig benötigt werden kann, sollte deshalb nicht von Börsenkursen abhängen.

So baust du den Notgroschen Schritt für Schritt auf

1. Ziel festlegen: Definiere einen ersten erreichbaren Betrag, zum Beispiel 1.000 Euro, und danach dein endgültiges Ziel.
2. Separates Konto nutzen: Trenne die Reserve vom Girokonto, damit sie nicht versehentlich ausgegeben wird.
3. Dauerauftrag einrichten: Überweise direkt nach Gehaltseingang einen festen Betrag.
4. Sonderzahlungen nutzen: Ein Teil von Steuererstattung, Bonus oder Geldgeschenk kann den Aufbau beschleunigen.
5. Nach Entnahmen wieder auffüllen: Wird der Notgroschen gebraucht, bekommt sein Wiederaufbau anschließend Priorität.

Was ist wirklich ein Notfall?

Eine hilfreiche Unterscheidung ist: unerwartet, notwendig und nicht sinnvoll aufschiebbar. Eine kaputte Heizung kann darunter fallen. Ein spontan gebuchter Urlaub eher nicht. Für planbare Ausgaben – Versicherungsbeiträge, Weihnachten, Urlaub, neue Möbel – sind eigene Spartöpfe sinnvoller.

Erst Notgroschen oder erst Schulden tilgen?

Das hängt von der Situation ab. Sehr teure Schulden können finanziell dringend sein. Gleichzeitig führt ein völlig fehlender Puffer dazu, dass die nächste unerwartete Ausgabe sofort neue Schulden erzeugt. In vielen Fällen ist deshalb ein kleiner Basis-Notgroschen sinnvoll, bevor der Schuldenabbau maximal beschleunigt wird. Bei ernsthaften Zahlungsproblemen oder Überschuldung ist eine anerkannte Schuldnerberatung die bessere Anlaufstelle als eine pauschale Online-Regel.

Fazit

Ein Notgroschen soll nicht maximale Rendite bringen. Er soll funktionieren, wenn etwas schiefläuft. Eine Daumenregel von zwei bis drei Monatsgehältern kann als Startpunkt dienen, aber die passende Reserve richtet sich nach deinen notwendigen Ausgaben, deiner Einkommenssicherheit und deinen Verpflichtungen. Wichtig ist, überhaupt anzufangen und den Puffer getrennt und liquide zu halten.

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Quellen & weiterführende Informationen

• Verbraucherzentrale: Zwei bis drei Monatsgehälter für Notfälle
• BaFin: Einlagensicherung und Anlegerentschädigung

Stand: September 2026. Allgemeine Information, keine individuelle Finanz-, Anlage- oder Schuldnerberatung.